小微金融亟待解决信息孤岛 银企之间需“看得见、看得懂、信得过”
 

融资难、融资贵是小微企业面临的老问题。近年来,各金融机构不断提升小微金融服务,但在征信与增信方面仍存在短板。专家表示,“看得见、看得懂、信得过”是实现普惠金融的关键,完善征信与增信体系是解决金融机构小微服务短板的重要一环。

自2005年普惠金融概念被引入国内,我国普惠金融发展实践取得巨大进步。一方面,大量新型金融机构和非金融机构涌现,为传统金融无法覆盖的低收入者和中小微企业提供了金融服务;另一方面,大型商业银行纷纷将普惠金融作为战略转型重要方向,深耕小微金融,在提升企业融资可获得性、降低融资成本等方面做出了应有的贡献。

“过去,小微企业贷款不良率平均在5%-8%,大型商业银行服务小微企业缺乏精力和动力,一些大行的普惠金融贷款一年新增200亿元就算不错了。”建设银行董事长田国立表示,如何打破银企之间的信息孤岛,一度成为不少大行服务小微企业的苦恼。

国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富表示,金融的本质是基于信任的商业合作,“看得见、看得懂、信得过”是实现普惠金融的关键。提升小微金融服务,需要让小微企业相对金融机构“可见、可理解、可信”,并降低这些行为的难度和成本。

为缓解企业融资信息不对称问题,近年来人民银行深入推进中小微企业信用体系建设。截至6月末,全国累计补充完善中小微企业信息261.14万户,累计已有51.78万户中小企业获得银行贷款,贷款余额11.28万亿元。

不过,随着普惠金融的发展,征信体系也逐步显示出了局限性。“小微企业融资难,首先难在第一次贷款如何被金融机构接受。但征信系统里大都是借钱还钱的记录,缺少能让金融机构了解初次借贷客户的非信贷数据。”人民银行征信管理局局长万存知说。

建设银行日前发布的《中国普惠金融蓝皮书(2018)》提出,当前,我国征信与增信体系存在覆盖广度不够、信息缺乏有效整合、连带担保与违规授信、企业个人信息泄露等问题。在现有信用信息系统基础上,需进一步推进信用信息的征集、整合、公开和共享。

“信用体系建设是金融机构发展普惠金融业务的底层保障和支撑环节,只有围绕小微企业的信息更完整、更真实,才能打消银行对融资风险的顾虑。”建设银行普惠金融事业部总经理张为忠表示,“目前失信联合惩戒制度也有待进一步完善,以减少企业逃废债事件的发生,让银行更有信心提升小微企业的信用贷款额度,以对接企业融资需求。”

国家金融与发展实验室副主任杨涛表示,小微金融发展离不开环境与土壤的支持,一方面需要金融机构不断推进数字化与信息化、支付清算、信用等金融基础设施建设,另一方面需要合适的第三方机构进行增信服务,为小微企业融资提供相应的保险或担保。

《中国普惠金融蓝皮书(2018)》提出,应推动社会征信机构发展,为金融机构提供信用评分、评级等信用信息增值服务,特别是为促进互联网金融的发展,支持电商和小额信贷协会等主体基于其数据资源发展征信业务,扶植新型征信机构成长。通过建设多层次的征信机构,促进金融机构产品和服务创新。

“与此同时,在监管的引导下,商业银行正借助现代信息科技手段,综合利用内外部大数据,整合相关信息创新小微金融服务。”田国立介绍,目前,普惠金融已成为建设银行重要的发展战略之一,今年以来至9月末,建设银行普惠金融贷款新增1600亿元。

陈道富表示,大部分小微企业并不是独立存在的,而是依附于核心企业。因此,金融机构应将小微企业群与核心企业作为一个整体进行评估,通过对物流、债权、债务等多重信息考量小微企业的信用情况,重新发现小微企业的价值所在。

张为忠表示,随着征信与增信体系的持续完善,加之更多的非财务、非金融数据信息多维度地补充金融机构的数据库,银行对小企业的授信判断将越来越准确,金融支持小微企业的效果可期。

来源:新华网


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